使途不明金でお金が消えていた我が家が、月10万円積立できるようになるまで【年収別シミュレーション付き】

• 使途不明金でほぼ貯金できていなかった我が家のビフォーアフター
• 家計を変えた3つの仕組み
• 固定費削減でどれだけ変わるか
• 子供3人・年収400万〜700万円別の家計シミュレーション

「毎月お金が出ていくのに、どこに使ったかわからない」これ、かつての私のことです。1人目の子供が生まれた頃、年収450万円・妻は専業主婦という状況でほぼ貯金できていませんでした。今は3人の子供を育てながら月10万円の積立投資を継続しています。年収が大幅に上がったわけではありません。変えたのは「仕組み」だけです。

【before】1人目が生まれた頃の我が家

① 大手キャリアの携帯をそのまま使い続けていた
② 保険に仕組みを理解せず加入（学資保険も「みんなが入っているから」）
③ 「余ったら貯金」→余ることはほぼなかった

【転機】家計を変えた3つの仕組み

① 先取りで投資資金を回す仕組みを作る

給与が入る → 先に投資資金を別口座に移す → 残ったお金で生活する

「余ったら投資する」ではなく「先に投資して残りで生活する」に変えただけで投資が続くようになりました。仕組みを作ってしまえば、意志力に頼らなくていい。

② 現金は常に100万円をキープする

手元の現金は常に100万円を維持する
　↓ 使用した分はボーナスで補填する
　↓「いざというときのお金がある」という安心感
　↓ 焦って投資を崩すことがなくなる

③ 変わらないもの（帰省・旅行など）は諦めない

削るべきもの（固定費）→ 通信費・保険・サブスクを徹底最適化
変わらず使うもの → 帰省・家族旅行・家族の思い出づくり

固定費を削って浮いたお金を「家族にとって大切な体験」に使う。「貯めるとこ貯めて、使うとこ使う」の原点です。

【before→after】変化まとめ

固定費削減でどれだけ変わるか

削減前：通信費30,000円＋保険30,000円＝約60,000円
削減後：通信費5,000円＋保険2,000円＝約7,000円
差額：月約53,000円 / 年間約63万円

月53,000円の差は年収100万円以上の差に匹敵します。年収400万円でも固定費を最適化すれば、年収500万円の人と同等以上の家計を実現できる可能性があります。

年収別シミュレーション（子供3人・固定費最適化済み）

前提：夫婦＋子供3人・賃貸・車1台・保険は掛け捨てのみ（月2,000円）・格安SIM（月5,000円以下）。⚠️ あくまで目安です。

年収400万円（手取り月約26万円）

年収500万円（手取り月約33万円）

年収600万円（手取り月約38万円）

年収700万円（手取り月約43万円）

積立投資額と20年後の資産まとめ

妻のパート収入がある場合は全額を積立投資に回すのがおすすめです。例：夫500万円＋妻パート月6万円→合計月11万円積立→20年後約4,523万円。

まとめ

• 使途不明金でほぼ貯金できていなかった状態から月10万円積立を実現した
• 変えたのは年収ではなく「先取り積立・現金100万キープ・固定費削減」の仕組み
• 固定費削減（通信費・保険）で月約53,000円・年間63万円の余裕が生まれる
• 固定費最適化により年収400万円でも500万円相当の家計を実現できる可能性がある
• 妻のパート収入は全額積立投資に回すのがおすすめ
• 帰省・旅行など家族にとって大切な体験は削らない

年収が低いから豊かになれない、ではありません。固定費を最適化して、先取り積立の仕組みを作る。そして大切なことへのお金は削らない。それだけで家計は大きく変わります。