この記事でわかること
- 「借金していい人」と「良くない人」の一見矛盾する考え方
- 借金を判断する3つの基準
- うちの投資失敗から感じたこと
- 借金を考えるときに気をつけたいこと
「借金は悪」「いや、借金にも良い借金と悪い借金がある」。お金の話でよく出てくるテーマですが、うちの考え方は一見矛盾しているかもしれません。結論から言うと、借金をしてもいいのは、すでにお金がある人です。逆に、お金がない状態での借金は、悪いループに入りやすいと考えています。
一見矛盾する、うちの考え方
矛盾しているように聞こえるかもしれませんが、整理するとこうなります。
- 借金をして、それ以上にお金を増やせる見込みがあるなら、借金してもいい
- ただし、お金を増やせる見込みがある借金ほど、そもそもお金に余裕がある人向けであることが多い
- お金がない状態での借金は、返済のための借金を重ねる悪循環に陥りやすい
つまり「借金していいかどうか」は、借金の種類だけでなく、その人が置かれている状況によっても変わってくるということです。
借金を判断する3つの基準
うちが借金を考えるときに意識しているのは、次の3つです。
① その借金は「増やす」ためか「消費」のためか
- 住宅ローン・不動産投資ローン・事業ローンなど、資産や収益を生む可能性がある借金
- 生活費の補填・欲しいものを買うためのカードローン・リボ払いなど、消費のための借金
同じ「借金」でも、目的によって性質はまったく違います。
② 借金がなくても、生活が回る状態か
- 借金の返済がなくても、日々の生活は問題なく回る状態か
- 収入だけでは生活が厳しく、借金に頼らざるを得ない状態か
後者の場合、新たな借金は根本的な解決にならず、悪いループに入りやすいと感じています。
③ 金利以上のリターンが見込めるか
- 借りた金利より高いリターンが見込めるなら、借金は資産形成の手段になり得る
- 見込めないなら、単なる負担になってしまう
この3つがそろっていない状態での借金は、慎重になるべきだと考えています。金利以上のリターンをどう見込むかは、高配当株とインデックス投資、どう使い分けるかで書いたような投資判断とも通じるところがあります。
お金がある人ほど、借金をうまく活用できる理由
矛盾しているようで、実はここに理由があります。
- お金に余裕がある人は、返済が滞っても生活が破綻しにくい
- 好条件での借り入れがしやすく、金利面でも有利になりやすい
- 失敗しても、他の資産でカバーできる余力がある
一方、お金がない状態での借金は、少しのつまずきで返済が滞りやすく、さらに借金を重ねるリスクが高くなります。「お金がある人ほど有利に借りられる」というのは、正直なところ理不尽にも感じますが、現実としてそうなりやすいと感じています。
住宅ローンの例：金利上昇時に「選択肢」を持てるかどうか
借金と上手に付き合えるかどうかは、住宅ローンでも同じことが言えます。
- 住宅ローンを組んだ後、金利が上昇する局面が来ることもある
- そのとき、繰り上げ返済できるだけのお金を持っているかどうかで、状況は大きく変わる
- お金に余裕があれば、早期返済という選択肢を取ることができる
- 余裕がなければ、金利上昇の影響をそのまま受け続けるしかない
借金そのものよりも、「その借金にどう対応する選択肢を持てるか」がお金の余裕によって左右される、というのが実感です。同じ住宅ローンを組んでいても、貯蓄・資産があるかどうかで、その後の安心感はまったく違ってきます。
自分自身の投資失敗から感じたこと
うちは以前、ワンルーム投資で失敗した経験があります。
- 「借金をしてお金を増やす」という考え方自体は間違っていなかったと思っている
- ただ、当時は物件の目利き・リスクの見極めが十分ではなかった
- 結果として、思ったような収益にはつながらなかった
この経験から感じるのは、「借金してお金を増やす」という考え方自体は正しくても、それを実行する側の知識・判断力が伴っていないと、うまくいかないということです。借金は、あくまで手段であって、それを活かせるかどうかは別問題だと痛感しています。投資の失敗という意味では、FXで100万円・詐欺で20万円を失った話も別記事にまとめているので、あわせて読んでもらえたらと思います。
借金を考えるときに気をつけたいこと
最後に、正直な注意点もお伝えします。
- 「借金していい人」の条件は、決して緩いものではない
- 「増やせる見込みがある」という判断自体、簡単ではない
- 見込みが外れれば、借金だけが残るリスクもある
「お金がある人は借金していい」という考え方も、絶対的な正解ではありません。あくまで一つの判断軸として参考にしてもらえればと思います。こうした考え方の土台には、お金の考え方が変わった4冊から学んだ視点も影響しているので、興味があれば読んでみてください。
まとめ
- 借金していいのは、それ以上にお金を増やせる見込みがある人
- ただし、その条件を満たしやすいのは、すでにお金に余裕がある人であることが多い
- お金がない状態での借金は、悪いループに入りやすい
- 住宅ローンでも、金利上昇時に早期返済という選択肢を持てるかは、お金の余裕次第
- 判断基準は「増やすためか消費のためか」「借金なしで生活が回るか」「金利以上のリターンが見込めるか」の3つ
- 自分自身のワンルーム投資の失敗から、考え方自体より実行する知識・判断力の重要性を痛感した
借金は、使い方次第で資産形成の手段にも、悪循環の入り口にもなります。「借金＝絶対悪」でも「借金＝チャンス」でもなく、状況を見極めた上で判断することが大切だと感じています。
⚠️ 借金・ローンに関する判断は、個人の収入・資産状況によって大きく異なります。この記事は個人的な考え方の共有であり、投資・借入の助言ではありません。実際に借り入れを検討する際は、金融機関や専門家にご相談ください。
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